بیمه اتکائی

راهنمای سایت

سایت اقدام پژوهی -  گزارش تخصصی و فایل های مورد نیاز فرهنگیان

1 -با اطمینان خرید کنید ، پشتیبان سایت همیشه در خدمت شما می باشد .فایل ها بعد از خرید بصورت ورد و قابل ویرایش به دست شما خواهد رسید. پشتیبانی : بااسمس و واتساپ: 09159886819  -  صارمی

2- شما با هر کارت بانکی عضو شتاب (همه کارت های عضو شتاب ) و داشتن رمز دوم کارت خود و cvv2  و تاریخ انقاضاکارت ، می توانید بصورت آنلاین از سامانه پرداخت بانکی  (که کاملا مطمئن و محافظت شده می باشد ) خرید نمائید .

3 - درهنگام خرید اگر ایمیل ندارید ، در قسمت ایمیل ، ایمیل http://up.asemankafinet.ir/view/2488784/email.png  را بنویسید.

http://up.asemankafinet.ir/view/2518890/%D8%B1%D8%A7%D9%87%D9%86%D9%85%D8%A7%DB%8C%20%D8%AE%D8%B1%DB%8C%D8%AF%20%D8%A2%D9%86%D9%84%D8%A7%DB%8C%D9%86.jpghttp://up.asemankafinet.ir/view/2518891/%D8%B1%D8%A7%D9%87%D9%86%D9%85%D8%A7%DB%8C%20%D8%AE%D8%B1%DB%8C%D8%AF%20%DA%A9%D8%A7%D8%B1%D8%AA%20%D8%A8%D9%87%20%DA%A9%D8%A7%D8%B1%D8%AA.jpg

لیست گزارش تخصصی   لیست اقدام پژوهی     لیست کلیه طرح درس ها

پشتیبانی سایت

در صورت هر گونه مشکل در دریافت فایل بعد از خرید به شماره 09159886819 در شاد ، تلگرام و یا نرم افزار ایتا  پیام بدهید
آیدی ما در نرم افزار شاد : @asemankafinet

بیمه اتکائی

بازديد: 197

 

عنوان :

بیمه اتکائی

 

 

 

 


ماهيت بيمه اتكائي

در قانون تجارت المان ماهيت بيمه اتكائي چنين بيان مي شود:

بيمه اتكائي عبارت است از بيمه خطري كه بيمه گر واگذارنده ان را بيمه كرده است.

البته لازم به ياد اوري است كه هيچگونه ارتياط قانوني بين بيمه گذار يا بيمه شونده با بيمه گر اتكائي وجود ندارد اصولا بيمه گذار يا بيمه شونده در اغلب موارد از وجود وچگونگي عمليات اتكائي بي اطلاع مي باشد.

قرارداد بيمه كه بين بيمه گذار وبيمه گر منعقد مي گردد از يك طرف وهمچنين قرارداد بيمه اتكائي كه بين بيمه گر واگذارنده با بيمه گر اتكائي بسته مي شود از طرف ديگر دو قرارداد جداگانه محسوب مي شود وهيچ ارتباطي بين اين دو قرارداد از نظر حقوقي وجود ندارد.

قرارداد بيمه اتكائي هميشه يك قرارداد خسارتي است يعني اينكه بيمه گر پرداخت كننده خسارت نمي تواند از ان سود ببرد حتي در مورد بيمه هاي عمر وحوادث زيرا بيمه گر اتكائي بيمه گر واگذارنده را از خطر از دست دادن كل ويا بخشي از دارائي اش در مقابل پرداخت خسارت خطراتي كه به عهده گرفته است حمايت مي كند .

در مورد بيمه اتكائي پروفسور پرولس تعريف جامع وجالبي دارد كه در ان عواملي كه نتايج بيمه اتكائي را تحت تاثير قرار مي دهند راتجزيه وتحليل كرده است در زير به طور خلاصه اين تجزيه وتحليل راجزء به جزء مورد مطالعه قرار مي دهيم .

1/1/2- ريسكهائي كه از بيمه گذار ناشي مي شود(ريسك اصلي)

اين مفهوم متمركز مي شود بر يك ريسك تكنيكي يا به زبان ديگر خطري كه بيمه نامه به ان پوشش داده است. در كنار ان البته يك ريسك قراردادي هم وجود دارد مانند خسارتهاي ناشي از كلاهبرداري كه يك ريسك قراردادي است.

اين دو نوع ريسك مي تواند به وسيله قرارداد اتكائي پوشش داده براساس كلوز (follow the forums )

2/1/2- ريسكهائي كه از بيمه گر واگذارنده ويا بيمه گر اتكائي ناشي مي شود

ضعف مديريت (غفلت  عدم رعايت دقيق ظرفيت وتوانايي شركت در پذيرفتن ونگهداري ريسك) از طرف بيمه گر واگذارنده به طور قابل ملاحظه اي مي تواند ميزان تعهدات بيمه گر اتكائي را افزايش دهد عدم اگاهي كافي در روش صدور نداشتن دقت كافي در پرداخت خسارت ضعف فني پذيرش كار بيش از توان شركت عواملي هستند كهنتيجه قرارداد اتكائي را به طور مستقيم تحت تاثير قرارداد مي دهند.

سرانجام خطرات ناشي از اعمال ورفتار ناپسند انساني كه اثرات سوء ان نهايتا به بيمه گر واگذارنده وبيمه گر اتكائي بر مي گردد

3/1/2- ريسكهائي كه خارج از كنترل طرفين قرارداد مي باشد

فرض بر اين است كه بيمه گران اتكائي هيچ نوع مسئوليتي در مقابل خطر نوسانات پولي ندارد. علي رغم اينكه در حقيقت اين تغييرات مستقيما روي نتيجه قرارداد انها تاثير مي گذارد تغييرات ارزهائي كه قرارداد اتكائي با انها سروكار دارند ممكن است باعث شود كه بيمه گر اتكائي بيشتر ويا كمتر از انچه پيش بيني كرده است بپردازد. درحالي كه اين نوسانات اثري در وضعيت مالي بيمه گر ندارد بنابراين مهمترين وحساس ترين كاري كه بايد بيمه گر اتكائي انجام دهد اين است كه براساس بودجه برنامه ريزي شده سرمايه گذاري نمايد البته اين كار احتمالا با وجود مقررات گوناگون وسختي كه دراين مورد وجود دارد كار اساني نيست.

در اينجا اشاره به تورم نيز خالي از فايده نيست زيرا تورم از يك طرف ميزان ارزش سرمايه كذاري را كاهش داده واز طرف ديگر نتايج امارهاي فني را بي اثر مي كند وحق بيمه خسارت وهزينه ها را بالا مي برد در نتيجه اين اثرات امارهاي ارائه شده فريبنده خطرناك وعملا غير قابل استفاده شده ويك خوش بيني كوتاه مدتي ايجاد مي گردد انتقال ارز در اين مورد مشكلات خاص خودش رابه وجود مي اورد كه اين مشكلات به هر دو طرف قرارداد چه بيمه گر واگذارنده وچه بيمه گر اتكائي بر مي گردد.

تعدادي از كشورها محدوديت هاي انتقال ارز دارند كه اكثرا انتقال ارز انها كه ناشي از عمليات بيمه اتكائي است با تاخير انجام مي گيرد در اغلب موارد براي پرداختهاي ناشي ازعمليات بيمه اتكائي مقررات ويژه وغير ايده الي ازنقطه نظر كنترل انتقا لات ارزي وجود دارد در اين موارد پرداخت ارز به بيمه گران اتكائي مدتها متوقف مي شود ونتيجه اين توقف به ضرر بيمه گران اتكائي تمام مي شود. زيرا منافع ناشي از دريافت به موقع مانده هاي حاصل از عمليات بيمه اتكائي را از دست مي دهند كه نتيجه ان از دست دادن بهره حق بيمه هاي اتكائي كاهش بازار اتكائي ونهايتا افزايش نرخهاي اتكائي است اگر چه بيمه گران اتكائي در عمليات سرمايه گذاري ذخائر فني خود مجاز به فعاليت ازاد نيستند ولي با سرمايه گذاري  در اوراق بهادار مي توانند از سپرده هاي فني خود سود ببرند.

در كشورهائي كه با كاهش بودجه مواجه مي باشند بيمه گران اتكائي دچار مشكلات مالي هستند در اين كشورها عمليات بيمه مستقيم واتكائي فعاليت موسسات بيمه به سادگي به وسيله سازمان نظارت كننده قابل كنترل بوده وماليات به راحتي از حق بيمه كارمزد منافع بهره وحتي خسارت پرداختي وصول مي شود در برخي از كشورها سودبيمه گران اتكائي براي راحتي كار وصول ماليات براساس اعداد وارقام موهوم وساختگي به طور علي الراس تعيين شده ودريافت مي شود كه براي بيمه گرنا اتكائي روش ايده ال وقابل قبول نيست.

4/1/2- تراكم ريسك در بيمه اتكائي

بيمه گر اتكائي معملا با توجه به امكانات خود به انجام عمليات اتكائي در وسعت زيادي پرداخته ومتعاقب ان به بيمه گران زيادي پوشش مي دهد كه در نتيجه معمولا با تركم خطر بخصوصي روبرو مي شود كه اگر اين مشاركت به طور مستقيم صورت پذيرفته باشد به سادگي قابل كنترل است ولي مشكل زماني غير قابل كنترل است كه بيمه گر اتكائي از طريق غير مستقيم در قراردادها مشاركت دارد.

نهايتا به اين نتيجه مي رسيم كه سازماندهي دروني وبيروني يك شركت بيمه اتكائي ازاهم وظايف يك شركت بيمه اتكائي است نتيجه فني عمليات اتكائي ارتباط مستقيمي به كيفيت كار شركت دارد در حقيقت اگر چند شركت بيمه اتكائي را كه نتيجه عمليات انها منفي است مورد بررسي قراردهيم به اين نتيجه مي رسيم كه دليل عدم موفقيت انها ضعف مديريت وتشكيلات است كه منتج به عدم هماهنگي وطرح ريزي مناسب نداشتن كنترل كافي وعدم متخصصين كار ازموده مي گردد.

5/1/2- حد اعلاي حسن نيت

ارتباط بين بيمه گر واگذارنده وبيمه گر اتكائي براساس اصل حسن نيت استوار است در حالي كه در عمليات اتكائي اختياري بيمه گر واگذارنده بايد كليه اطلاعاتي را كه بيمه گر اتكائي براي ارزيابي خطر لازم دارد به طور صحيح در اختيار او قرار دهد. در قراردادهاي ديگر اتكائي مثل اجبار واختياري اجباري رعايت اصل حسن نيت بسيار حائز اهميت است زيرا در اين نوع قراردادها بيمه گر اتكائي به طور اتوماتيك به بيمه گر واگذارنده قدرت صدور وتوانائي لازم راتفويض مي كند كه با اين عمل اختيارات خود را در مورد خطراتي كه علاقمند نيست بپذيرد محدود مي نمايد به همين دليل بيمه گر واگذارنده بايد كليه اطلاعات جزئي وكلي قارداد فيمابين را چه در هنگام مذاكرات اوليه و چه در طول مدت زمان اعتبار قرارداد در اختيار بيمه گر اتكائي قرار دهد واين اعتماد وحسن نيت نه تنها در مورد پذيرش خطر بلكه بايد در مورد پرداخت خسارت وميزان وچگونگي سهم نگهداري ونحوه واگذاري نيز رعايت شود.

بيمه گر واگذارنده معمولا روش كار نحوه فعاليت بيمه اي خود را با توجه به تعرفه هاي موجود به همان صورت كه قبل از عقد قرارداد بيمه اتكائي داشته ادامه مي دهد ودر اغلب موارد بيمه گر اتكائي از كم وكيف ان چندان مطلع نيست وفقط وجود اصل حسن نيت وبها دادن به ان بيمه گر اتكائي را راضي مي كند . براي مثال اگر شركت بيمه اي كه عمليات بيمه اتكائي خود را به وسيله قرارداد مشاركت پ.شش داده است تصميم بگيرد كه توليد خود را را در رشته اتومبيل افزايش دهد با علم به اينكه تعرفه موجود براي اين اندازه پرتفوي كافي نيست انجام اين كار بدون اطلاع وموافقت بيمه گر اتكائي اصل وجود حد اعلاي حسن نيت در قرارداد اتكائي را خدشه دار مي سازد واين امر در مورد بيمه گري كه ميزان خسارت معوقه را كمتر از مبلغي كه وجود دارد نشان مي دهد تا اينكه كار مزد منافع بيشتري نصيبش شود ونرخ كمتري نيز براي قراردادهاي مازاد خسارت خود اخذ نمايد نيز صادق است.

6/1/2- وضعيت بيمه اتكائي در صورت اعسار و ورشكستگي بيمه گر واگذارنده:

براي پايان دادن به مبحث بررسي ومطالعه ماهيت بيمه اتكائي به موفقيت بيمه اتكائي در حالتي كه بيمه گر واگذارنده دچار مشكلات مالي مي شود مي پردازيم بيمه گر اتكائي طبق شرايط ومفاد قرارداد فيمابين فقط از نقطه نظر فني تابع وضعيت وموفقيت بيمه گر واگذارنده است براساس نظريه اقاي هرمان دورفر بيمه گر اتكائي فقط در سرنوشت بيمه اي بيمه گر واگذارنده سهيم است وبه زبان ديگر بيمه گر اتكائي امكان هيچگونه اثر دخالت ومشاركتي در سرنوشت بازرگاني بيمه گر واگذارنده ندارد.

بنابراين اگر بستانكاران يك شركت بيمه (خسارت ديدگان) براي حمايت وتقويت مالي ان شركت تصميم بگيرند از دريافت خسارت خود خودداري نمايند بيمه گران اتكائي بايد سهم خود را از همان خسارت بپردازند واين عمل بستانكاران اين شركت براي تقويت بنيه مالي وبازرگاني اين شركت صورت مي گيرد.

اين موضوع كه در فوق به ان اشاره رفت دليل براين است كه بين بيمه گر اتكائي وبيمه گذار هيچ نوع ارتباط قانوني وجود ندارد. براي مثال موقعيتي پيش مي ايد كه بيمه گر اتكائي مجبور است تمام سهم خود را از خسارت بپردازد در حالي كه بيمه گذار فقط بخشي از ان را دريافت مي دارد.

سهم نگهداري اتكائي اختياري واجباري

الف-سهم نگهداري

الف1/2/2- تعريف سهم نگداري : سهم نگهداري مبلغي است كه شركت مي تواند ومايل است از يك ريسك بخصوص ويا گروهي از ريسكهاي كه مي پذيرد به حساب خود نگهداري نمايد.

عناصر تشكيل دهنده تعريف فوق به شرح زير مي باشد:

الف 2/2/2- رقم خالص سهم نگهداري

اين رقم بستگي به نوع قرارداد اتكائي دارد كه عناوين زير نيز گاهي از اوقات به ان اطلاق مي شود . سهم نگهداري  فرانشيز مسئوليت خالص شركت بيمه كسورات اولين ريسك

الف 3/2/2- ميزان سهم نگهداري

سهم نگهداري هم مي تواند به صورت درصدي از مبلغ بيمه شده هم رقم ثابتي از هر ريسك يل خسارت باشد براي مثال شركت بيمه اي تصميم مي گيرد سي درصد از مبالغ بيمه شده در رشته شكست شيشه (صدهزار واحد پول) از بيمه نامه اتش سوزي ساختمان هاي مسكوني كه از نظر درجه بندي نوع ساختمان ممتاز مي باشند وهمچنين پانزده هزار واحد پول از هر خسارت رشته اتومبيل به عنوان سهم شركت نگهدارد.

الف 4/2/2- چگونگي تعيين سهم نگهداري

شركت بيمه به طوري كه بعدا خواهيم گفت با توجه به حدود وتوان مالي كه مي توانيم ان را خصوصيات پر تفوي ان شركت بناميم يا مقررات قانوني موجود ميزان سهم نگهداري را تعيين مي نمايد.

الف 5/2/2- روش تعيين سهم نگهداري

در اين زمينه لازم به تاكيد است كه هنوز تعيين ميزان سهم نگهداري به طور دقيق تابع اصولي خاصي نيست وعنصر شناس در بعضي مواقع در عمليات بيمه اي شركت مشاهده مي شود اگر چه ضوابطي براساس تجربه در اين مورد وجود دارد ليكن مناسب است كه ميزان سهم نگهداري توسط مديران ارشد شركت تعيين گردد.

الف 6/2/2- تعريف ديگري از سهم نگهداري

سهم نگهداري حداكثر مبلغي است كه شركت توانائي پرداخت ان را در صورت وقوع خسارت براي يك بيمه نامه يك ريسك ويا گروهي از ريسكها دارا مي باشد.

الف 7/2/2- نگهداري به حساب خود

اين عنوان دلالت بر اين دارد كه شركت كلادرصد ويا مبلغ ثابتي از سرمايه بيمه شده ويا خسارت را براساس تئافق به عمل امده متقبل مي گردد نتيجه اينكه در يك  قرارداد اتكائي كه براساس قرارداد اتكائي ديگري  منعقد شده سهم نگهداري بيمه گر اتكائي واگذارنده مجدد بايد به بيمه گر اتكائي بعد اطلاع داده شود.

الف 8/2/2- در مورد پذيرش

ميزان سهم نگهداري براساس هر ريسك يا خسارت بايد در موقع صدور قرارداد مشخص شود يعني اينكه بيمه گر نمي تواند ان را موكول به اينده نمايد.

الف 9/2/2- براساس هر مورد خاص

براي هر شركت مهم است كه ادارات داخلي ان داراي انچنان دقت ونظمي باشند كه نه تنها حداكثر توانائي نگهداري شركت راتعيين نماييد بلكه سهم نگهداري ان براساس كيفيت پر تفوي شركت درجه بندي شود

الف 10/2/2- ريسكهاي گروهي

تراكم خطر يكي از اساسي ترين مشكلات يك شركت بيمه است وامكان وقوع ان در تمام رشته ها وجود دارد: مثل كالاهاي روي كشتي . مسافرين هواپيما . مجتمع هاي مسكوني . كه وقوع خسارت در هر يك از موارد فوق ميتواند براي شركت فاجعه به بار اورد.

الف- تصميم گيري در مورد سهم نگهداري براي هر ريسكك

چگونه بايد حداكثر سهم نگهداري براي هر رشته بيمه اي ودر مورد هر ريسك تعيين شود؟ از نقطه نظر تخصصي اطلاعات رياضي واماري زيادي در اين زمينه وجود دارد . ولي در عمل عواملي وجود دارند كه شركتهاي بيمه بايد با در نظر گرفتن اين عوامل وارتباط انها با حداكثر سقف نگهداري ميزان ان را مشخص نمايند اين عوامل عبارت اند از:

1-سرمايه پرداخت شوده وذخائر ازاد شركت

2-ميزان دارائي هاي نقدي ( نقدينه . موجودي بانكي . اوراق بهاداروسهامي كه به سرعت قابل نقد شودن باشند) كه شركت را قادر مي سازد خسارتهاي احتمالي را در اسرع وقت بپردازد.

3- ساختار پر تفوي شركت در ارتباط با سرمايه هاي بيمه شده يا ميزان تعهدات واقعي براي هر ريسك.

4- حجم حق بيمه مورد نياز براي هر رشته كه شركت بتواند در مقابل تغييرات احتمالي ان رشته ( در صورت وقوع خسارتهاي بزرگ وطبيعي ) كه حادث مي شود جوابگو باشد تعداد زيادي از شركتهاي بيمه پيشرفته ويا گاهي شركتهاي كوچك داراي انچنان پر تفوي مي باشند كه ميزان سهم نگهداري انها تناسبي با قدرت مالي شركت ندارد وگاهي اوقات تعهداتشان بيشتر از توانائي مالي شان مي باشد.

بر عكس شركت هاي بزرگ نه تنها مقررات حداكثر سهم نگهداري را رعايت مي نمايند بلكه گاهي اوقات قدرت مالي انها بيشتر از تفوي موجودشان مي باشد.

ذكر يك مثال ومقايسه ضوابطي كه شركتهاي بزرگ در مقايسه با شركتهاي كوچك براي تعيين حداكثر ميزان سهم نگهداري اعمال مي نمايند به روشن شدن مطلب فوق كمك مي نمايد .

حداكثر سهم نگهداري براي هر ريسك وهر خسارت معمولا نبايد از يك درصد سرمايه وذخائر ان تجاوز نمايد در شركتهاي كوچك گاهي اوقات به 5 درصد مي رسد ميزان سهم  نگهداري براي هر خسارت گاهي حدود يك درصد حق بيمه اي است كه شركت براي خود از هر رشته نگه مي دارد در مورد شركتهاي كوچك كوچك گاهي تا 1 درصد مي رسد

دارائي نقدي شركت بايد حدود 5برابر حداكثر سهم نگهداري براي هر خسارت در مهمترين رشته هاي كه شركت در انها فعاليت مي كند باشد در حالي كه در شركتهاي كوچك چنين نيست.

ذكر اين نكته ضروري است كه در اكثر كشورهائي كه اقتصاد انها تورم زا مي باشد سرمايه اسمي شركتهاي بيمه گاهي اوقات بخش كوچكي از تعهداتي است كه پذيرفته اند در حقيقت هيچ تناسبي بين سهم نگهداري انها با قدرت مالي شان وجود ندارد لذا در اين مواقع مديريت شركت است كه بايد با دور انديشي اصول واساس صحيحي براي تعيين ميزان سهم نگهداري تدوين نمايد.

ب- تصميم گيري در مورد سهم نگهداري براي يك سري ريسك

يك شركت بيمه علاوه بر اينكه بايد سهم نگهداري خود را از هر ريسك واز هر خسارت تعيين نمايد بايد حداكثر ميزان سهم نگهداري شركت در مورد خسارتهاي بزرگ وطبيعي مانند سيل زلزله كه مجموعه اي از ريسك هاي بيمه شده دچار خسارت مي گردند نيز تعيين كند.

در تعيين ميزان سهم نگهداري براي خسارتهاي بزرگ و طبيعي شركتهاي بيمه واقف هستند كه اين نوع حوادث كمتر اتفاق مي افتند ولي در صورت وقوع خسارت بسيار بالا مي باشد . براي رفع اين مشكل شركتها اقدام به محاسبه ذخائر مخصوصي براي اين مواقع مي نمايند.

در بعضي از كشورها سازمان نظارت كننده بر صنعت بيمه بخش مهمي از حق بيمه اختصاصي داده شده براي اين نوع خسارتها را در كانالهاي سرمايه گذاري خاصي هدايت مي كند كه اين نوع سرمايه گذاريها داراي درجه ايمني بالائي بوده واز چنين حوادث حتي الامكان مصون مي باشند.

ميزان سهم نگهداري در اين مورد بايد متناسب با ذخائر سرمايه اي خود را به اين امر اختصاص دهد بدين طريق مي توانيم بگوويم كه ميزان سهم نگهداري هر شركت براي خسارتهاي بزرگ ضريبي است از سهم نگهداري ان شركت از هر ريسك ويا خسارت .

الف 11/2/2- جدول ظرفيتها

موقعي كه مديريت شركت بيمه اي ميزان ظرفيتهاي نگهداري را تعيين مي نمايد چه اين ظرفيت از هر ريسك از هر خسارت يا از هر حادثه باشد قسمت اتكائي براساس اين جدول از پيش تعيين شده عمل مي كند ليستي از ريسكهاي مورد بيمه براساس كميت وكيفيت ورشته بيمه كه سهم نگهداري با توجه به عوامل عوامل فوق الذكر تعيين شده كه به ان جدول ظرفيتها اطلاق مي شود البته ذكر اين مطلب ضروري است كه جداول ظرفيت نگهداري با توجه به خطرات نرمال با كيفيت معمولي تعيين مي گردد يعني كه اگر خطري بهتر از حد نرمال باشد ظرفيت نگهداري بيشتر مي شود وبر عكس اگر خطري بدتر از اين حد باشد به همان نسبت شركت سهم خود را كاهش مي دهد.

بررسي جزءبه جزء عوامل موثر در تعيين جداول ظرفيت نگهداري از حوصله اي كتاب خارج مي باشد لذا ما فقط به بيان عناصر موثر براي تعيين جدول سهم نگهداري در هر رشته مي پرازيم .

الف 12/2/2- رشته اتش سوزي

عوامل موثر در اين رشته عبارت اند از محل ومنطقه استقرار ريسك ونوع ساختمان محتويات ونوع اشتغال عوامل وابزار پيشگيري از وقوع خسارت تاسيسات ايمني داشتن پوشش براي خطرات اضافي مثل زلزله وطوفان كه باعث تجديد نظر در ظرفيت نگهداري مي گردد ميزان حداكثر خسارت احتمالي (پي ام ال ) براي تاسيسات صنعتي بزرگ كه تعيين ان كار ظريف ومشكلي است گاهي اوقات در موقع تصفيه خسارت اختلافاتي بين طرفين را موجب مي گردد براي جلو گيري از بروز اختلاف معمولا نحوه محاسبه (پي ام ال) بين بيمه گران مورد توافق قرار مي گيرد از انجا كه دادن پوشش عدم النفع همراه با بيمه نامهاتش سوزي اموال باعث افزايش تعهد بيمه گر مي شود شركت سعي مي نمايد براي مجموع هر دو پوشش يك سهم نگداري براي خود در نظر بگيرد جدول زير نمونه اي ساده اي از نحوه تعيين سهم نگهداري براي يك شركت بيمه مي باشد.

جدول ضرفيت رشته اتش سوزي

  نرخ بيمه (در هزار)                                                         حداكثر ظرفيت نگهداري شركت

تا 5/3                                                                             100000 واحد پول

از 51/3 تا 5/4                                                                  75000 واحد پول

از 51/4تا 5/5                                                                   50000 واحد پول

از 51/5 تا 5/7                                                                  35000 واحد پول

بيشتر از 5/7                                                                     20000 واحد پول

بعضي از شركتهاي بيمه طرفدار اين نظرند كه چون كيفيت وچگونگي خطر (كيفيت فيزيكي خطر واحتمال وقوع خسارت در پوششهاي مختلف) بر روي نرخ بيمه اثر مي گذارد ظرفيت نگهداري خود را با توجه به نرخ بيمه محاسبه مي كنند كه از نظر كلي كاملا منطقي ولي نبايد اين حقيقت را از نظر دور داشت كه در رشته اتش سوزي وخطرات تبعي ان امارها تقريبي مي باشند در نتيجه بالطبع نرخهاي محاسبه شده براساس اين امارها نيز تقريبي مي باشند به علاوه اين نكته نيز نبايد فراموش شود كه نرخ بيمه تحت تاثير عناصر تجاري وبازرگاني مانند رقابت نيز مي باشد

الف 13/2/2 رشته باربري

در رابطه با بيمه حمل كالا بيمه گر در ابتدا بايد به كيفيت محموله نوع بسته بندي نوع پوشش بيمه اي وتجمع خطر در يك كشتي پيا يك وسيله حمل وهمچنين نحوه حمل (زميني هوايي دريايي) توجه داشته باشند در رابطه با بدنه كشتي طبقه بندي ان تناژ كشتي (ظرفيت) موسسه حمل مالك كشتي سن كشتي وپرچم كشوري كه كشتي با ان تردد مي نمايد از عوامل تعيين كننده سهم نگهداري بيمه گر مي باشند.

الف 14/2/2 حوادث شخصي

شغل وحرفه بيمه شده ( كارمند يا خلبان اماتور) ونحوه گذراندن اوقات فراغت از عوامل تعيين كننده ميزان سهم نگهداري بيمه گر مي باشد زيرا امار واطلاعات ثابت كرده خطراتي كه در اوقات فراغت در كمين بيمه شدگان قراردارد مانند حوادث اتومبيل  داراي همان اهميت حوادث شغلي  وحرفه اي مي باشد

تعدادي از شركتها سيستم متحد الشكلي براي تعيين سهم نگهداري به كار مي برند در اين سيستم فقط استثنائاتي براي مشاغل خيلي خطر ناك وفعاليتهاي غير حرفه اي ديگر مثل ورزش در نظر گرفته شده است.

الف 15/2/2-رشته دزدي

عوامل تعيين كننده در اين رشته عبارت اند از : پوشش دزدي در ارتباط با كل ارزش بيمه شده منطقه ومحل استقرار مورد بيمه نوع وويژگيهاي ان نحوه حفاظت وسيستم هاي اعلام خطر.

الف 16/2/2- رشته صداقت وامانت

درمواردي كه يك بيمه نامه صادر مي گردد نوع ريسك (شغل و حرفه) وسرمايه بيمه شده مورد توجه متخصصين بيمه شده ولي براي گروهي از بيمه نامه ها منطقه مورد پوشش ومبلغ بيمه شوده دو عامل مهم تصميم گيري در تعيين ميزان سهم نگهداري مي باشد.

الف 17/2/2- رشته زيان مالي

در اين رشته قدرت مالي شركت وتوانائي هاي او وهمچنين چهارچوب وخصوصيات پر تفوي بيمه اي عواملي هستند گه با توجه به انها بيمه گير اقدام به تعيين سهم نگهداري مي نمايد ولي در مورد ريسك هاي خيلي بزرگ سهم شركت معمولا با مجوز ويژه هئيت مديره تعيين مي گردد.

الف 19/2/2- رشته مهندسي

در اين رشته ميزان سهم نگهداري با در نظر گرفتن خصوصيات اصلي ونوع پوشش تك تك موارد بيمه بايد با توجه به حجم زياد پر تفوي كه شركت مي پذيرد ثابت باشد ودر مواردي كه پوششهاي متداول مهندسي مثل نصب ماشين الات شكست ماشين الات مطرح است محل مورد بيمه وسرمايه ان نيز بايد مورد توجه قرارگيرد.

الف 19/2/2 رشته خواپيما

در اين رشته نبايد فراموش كنيم كه در هر ريسك بيمه شوده امكان دارد تجمع خطر پيش ايد زيرا براي هر هواپيما بيمه نامه هاي بدنه مسئوليت در مقابل شخص ثالث بيمه مسئوليت حوادث براي مسافرين وغيره وجود دارد شركت بيمه بايد ميزان سهم نگهداري خود را با توجه به پوششهاي متنوع  نوع هواپيما  مورداستفاده ان تجربيات گذشته شركت هواپيمايي  وميزان مسافتي را كه طي خواهد كرد در نظر بگيرد.

الف  20/2/2- بيمه مسئوليت شخص ثالث در مورد وسائل نقليه موتوري زميني وبيمه غرامت نقص عضو

به طور كلي در اين رشته قراردادهاي اتكائي به صورت مازاد خسارت منعقد مي گردد وميزان سهم شركت وگذارنده براي هر خسارت به طور ثابت تعيين مي شود با در نظر گرفتن توان مالي شركت تركيب وچهار چوب  پر تفوي بيمه وهمچنين سهم نگهداري شركت بستگي زيادي به انواع پيشنهاداتي كه شركتهاي اتگائي ارائه مي دهند دارد.

مثال ساده زير اساس محاسبه سهم نگهداري را نشان مي دهد:

سرمايه شركت 600000 واحد پول

ذخائر ازاد 450000 واحد پول

ذخائر براي خسارتهاي بزرگ وطبيعي 150000 واحد پول

تركيب پر تفوي اين شركت عمدتا در رشته هاي زير مي باشد:

بيمه اتش سوزي: شامل ريسكهاي تجاري وصنعتي

حمل ونقلك كه شامل بيمه نامه هائي با سرمايه هاي متوسط براي صادرات حمل با كشتي است كه محاسبه تجمع خطر تقريبا غير ممكن است.

اتومبيل: با حداكثر ارزش مورد بيمه 20000 واحد پول وحداكثر مسئوليت در مقابل شخص ثالث براي هر حادثه 50000 واحد پول

حوادث اشخاص: براي بيمه نامه هاي انفرادي متوسط غرامت پرداختي 50000 واحد پول ( براي فوت )

سهم نگهداري اين شركت به قرار زير است:

اتش سوزي : 40000 براي ريسك هاي خوب

حمل ونقل: 20000 براي هر ريسك حمل با كشتي طبقه بندي شده درجه اعلاء

اتومبيل: 20000 براي هر خسارت

حوادث: 20000 براي هر فوت

حق بيمه خالص نگهداري:

اتش سوزي : 400000

حمل ونقل : 80000

اتومبيل : 600000

حوادث اشخاص: 80000

توضيح: مديريت شركت تصميم گرفته كه حداكثر سهم نگهداري 2در صد سرمايه براي هر ريسك يا هر خسارت باشد

اتش سوزي:در اين رشته فرض بر اين است كه رقم 40000 فقط در مورد ريسكهاي خيلي خوب اعمال شود به شرط اينكه حداكثر خسارت قابل پيش بيني زير 50 درصد سرمايه مورد بينه قرار گيرد كه با انها ريسكهاي با خسارت نرمال اطلاق مي گردد كه در اين زمينه 5در صد از حق بيمه سهم نگهداري به اين نوع ريسكها تعلق دارد اين ميزان سهم نگهداري در مورد تجمع خطر وخسارتهاي جانبي نيز به كار مي رود.

حمل ونقل: در اين رشته احتمال وقوع خسارت كلي براي كشتي با طبقه بندي خوب هميشه امكان دارد منتها بايد اين نكته را در نظر داشت كه سهم نگهداري 20000 يعني در حقيقت 25درصد حق بيمه دريافتي در بدو امر چنين استنباط مي شود كه اين ميزان مي تواند افزايش پيداكند در صورتي كه محاسبه منطقي به نظر نمي رسد.

اتومبيل : با توجه به احتمال خسارت وضريب خسارت كه در اين رشته خيلي بالا است در مرحله اول به نظر مي رسد 20000 سهم نگهداري بالا باشد زيرا  درصد از حق بيمه نگهداري در اين بخش قرار مي گيرد شايد مبلغ 10000 براي سهم نگهداري كافي به نظر برسد در حالي كه اين ميزان سهم نگهداري تغيير چنداني نيز در ميزان حق بيمه اتكائي نخواهد داد.

حادثه: سهم نگهداري در اين رشته با توجه به توان وامكانات مالي از يك طرف وحق بيمه دريافتي از طرف ديگر براي كليه بيمه نامه ها يكسان تعيين گرديده البته به نظر زياد جلوه مي كند در حالي كه كاهش ان فقط ميزان حق بيمه سهم نگهداري راكم مي كند بدون اينكه تناسب معقولي بين حق بيمه دريافتي وحق بيمه نگهداري برقرار نمايد.

در اين مثال فرض براين است كه شركت تصميم گرفته حداكثر سهم نگهداري براي خسارتهاي بزرگ وطبيعي از 20درصد ذخائر ازاد به علاوه 50درصد ذخائر شركت براي اين نوع خسارت تجاوز ننمايد.

20درصد ذخائر ازاد  90000 واحد پول

50در صد ذخائر مخصوص خسارتهاي بزرگ و طبيعي 75000 واحد پول

ميزان سهم نگهداري براي خسارتهاي بزرگ   165000 واحد پول

در اين مورد تصميم نهايي براي اخذ پوشش اتكائي بعد از بررسي كليه پيشنهادات بيمه گردان اتكائي قرارداد مازاد مي باشد به شرطي كه اين پوشش خيلي گران نباشد.

ب- بيمه اتكائي

مشخصات كلي : اين نوع اتكائي قديمي ترين شكل قرارداد اتكائي است كه هنوز در تمام رشته ها متداول مي باشد به خصوص مواقعي كه:

قراردادهاي اتوماتيك پرشده باشد

ليسك قراردادهاي اجباري استثناء شده باشد

بيمه گر اتكائي ترجيح دهد ريسكهاي سنگين وبزرگ را جزء قراردادهاي اتكائي موجود به حساب بياورد

بيمه گر در بعضي از رشته ها كه تعداد بيمه نامه اندك مي باشد ترجيحا قرارداد اتوماتيك كنعقد نمي كند

بيمه گر واگذارنده بايد اطلاعات كافي از ريسك پيشنهادي خود به بيمه گر اتكائي ارائه نمايد تا بيمه گر با اگاهي كامل از كم و كيف ريسك اختياري بتواند در موقعيتي قرار بگيرد كه تصميم خود دال بر قبولي يا رد ان پيشنهاد هرچه سريعتر اعلام نمايد اين پيشنهاد مي تواند به وسيله تلگراف تلكس ويا نامه فرستاده شود معمولا بيمه گران به خاطر صرفه جويي در هزينه ارسال ودرج نكات مهم واطلاعات مورد نياز از كد بخصوصي استفاده مي نمايند.

اينك جهت روشن شدن مطلب به مثال زير كه حاوي اطلاعات مورد نياز يك پيشنهاد اختياري است مي پردازيم:

اطلاعات و كدهاي مورد نياز پيشنهادي اختياري كد

1-    ماقرارداد اختياري زير را جهت مشاركت شما پيشنهاد مي نماييم                              FAC

2-    رشته:               

اتش سوزي                                                                                                 fire     

شكست شيشه                                                                                             Glass    

دزدي                                                                                                        Burglary

كالاي در حمل                                                                 Goods in tramsit                                            

مسئوليت عمومي در مقابل شخص ثالث                                                          G.T.P.L.

صداقت و امانت                                                                                         F.C.

مسئوليت دارندگان وسائط نقليه موتوري                                   T.P.LMOTOR VEHICLE

در مقابل شخص ثالث

بدنه اتومبيل                                                                             motor O.D

بدنه اتومبيل اتش سوزي ودزدي                               TTMOTOR  O.D. FIRE AND THF

حوادث شخصي                                                                                    P.A

حمل ونقل دريايي                                                                         Marine           

هواپيما                                                                                     Aviation        

كشتي                                                                                          Hull

3-نام بيمه گذار

4-مشخصات ريسك

- محل استقرار ريسك

- بيمه گذار

- نوع ساختمان

- ريسكهاي تبعي( انفجار اشوب)

- شكست شيشه:

- نوع اشعال

- سيستم هاي حفاظتي وايمني

- كالاي در حمل

- نوع وسيله حمل

- حمل در مجاورت كالاي ديگر

مسير حمل

- تعداد دفعات حمل در سال

- حجم سالانه محموله

- اساس تعرفه حمل (براي هر حمل)

- مسئوليت عمومي در مقابل شخص ثالث:

- نوع مسئوليت

ريسكهاي مورد پوشش

- نحوه پرداخت( دستمزد يا حقوق براساس حجم يا ارزش كار)

صداقت وامانت:

- نوع بيمه نامه(انفرادي. گروهي)

- شغل كاركنان

- فرانشيز

- سابقه خسارت 5سال گذشته (براي بيمه نامه هاي گروهي)

- مسئوليت دارندگان وسائط نقليه موتوري در مقابل شخص ثالث:

- نوع وسيله

- حوادث اشخاص:

- حرفه وشغل

- سن

- خطرات مورد پوشش (فوت . از كارافتادگي . غرامت . هزينه هاي پزشكي . از كار افتادگي روزانه)

- حمل ونقل دريايي :

- نوع محموله وبسته بندي

- نحوه حمل(نام كشتي)

- بندر مبدا ومقصد

- خطرات مورد پوشش (آ.بي.سي.  اف . پي. آ.   دبليو آ وغيره)

- تجربه خسارت در بيمه نامه هاي باز

-كشتي:

-نوع كشتي( بخاري . موتوري . بادي . بارج . ماهيگيري . كرجي . يدك كش . وناوگان دريايي)

- نوع جنس بدنه كشتي وسال ساخت

- تناژ

- ظرفيت ناوگان

- گواهينامه رسمي دال برداشتن توانائي تردد در دريا ( قابليت دريانوردي)

- خطرات مورد پوشش

- سن

- طبقه بندي

5- ارز:

- اگر بيمه نامه به پول داخلي صادر شده باشد ذكر ان لازم نيست

- در صورتي كه بيمه نامه به ارز خارجي است بايد ارز كشور مورد نظر قيد شود

6- مبلغ مورد بيمه:

- به اعداد

7- نرخ بيمه:

- باحروف ودر هزار

8- ميزان سهم نگهداري:

- باحروف

9- ميزان واگذاري اختياري:

- به اعداد

10- اعتبار بيمه نامه:

- روز وماه شروع پوشش ومدت ان

11- نام شركت:

- تلكس فاكس وادرس تلگرافي

براي ريسكهاي بزرگ معمولا عرف است كه بيمه گيران وگذارنده با ارسال اطلاعات كافي ودقيق تر مانند گزارش بازديد . نقشه . عكس وغيره وبيمه گر اتكائي را از كم وكيف پيشنهاد اگاه كند البته اين اطلاعات در رشته هاي مختلف فرق مي كند بيمه گير واگذارنده زماني مي تواند قرارداد را صادر نمايد كه تائيد يه بيمه گران اتكائي را دال بر قبول انها دريافت كرده باشد وگرنه در موقع جمع اوري خسارت از همكاري انها بي نصيب خواهد شد پيشنهاد قرارداد اتكائي قبولي معمولا به وسيله تلكس وتلگرام ارسال مي شود براي جلو گيري از بروز سوء تفاهم بيمه گر واگذارنده مي تواند شرطي در ان بگنجاند كه اگر در مواقع عادي ظرف 48 ساعت جوابي از طرف بيمه گر اتكائي از روش صدور ونحوه كار وكيفيت پر تفوي بيمه گر اطلاع كافي دارد در اين موارد بيمه گر اتكائي پوشش اتوماتيك تا حد معيني  يك ماه به بيمه گر واگذارنده ارائه مي دهد به شر ط انكه  اطلاعات كامل ظرف مدت معين براي بيمه گير اتكائي ارسال شود اگر بيمه گر اتكائي براساس اطلاعات واصله ريسك را پذيرفت قرارداد از روز اول معتبر است واگر نپذيرفت ويا نياز به اطلاعات ديگري داشت بيمه گر واگذارنده تا يك ماه فرصت دارد كه در بازار ديگر كار را واگذار نمايد وپوشش اتوماتيك يك ماهه تا روزي كه واگذاري به طور كامل انجام شود معتبر خواهد بود وحق بيمه اين مدت به بيمه گر اتكائي صادر كننده پوشش اتكائي اتوماتيك پرداخت خواهد شود.

در اتكائي اختياري هر ريسك وهر واگذاري به عنوان يك قرارداد مستقل به حساب مي ايد وزمان معيني كه معمولا يك سال مي باشد معتبر است وبه طور اتوماتيك تمديد نمي گردد به همين خاطر بيمه گر واگذارنده قبل از پايان موعد اقدام به مذاكره با بيمه گران اتكائي مي نمايد.

روش عقد قرارداد اختياري به اين صورت است كه بيمه گر واگذارنده پس از دريافت تاييد يه قبولي اقدام به ارسال بردرو معمولا در دونسخه مي نمايد كه يك نسخه ان را بيمه گر اتكائي پس از امضاء به واگذارنده عودت مي دهد.

كار مزد اتكائي در قراردادهاي اتكائي در قراردادهاي اختياري براي هر پيشنهاد توسط بيمه گر اتكائي تعيين مي گردد ودر اين رابطه بيمه گر اتكائي براي محاسبه كارمزد عوامل مانند: كيفيت كار ميزان حق بيمه وهزينه هاي شركت واگذارنده رادرنظر مي گيرد . در بعضي مواقع بيمه گر اتكائي براي قبولي هاي اختياري خود نيز همان مشاركت در منافعي را كه به قراردادهاي سهمي مي پردازد در نظر مي گيرد اين روش براي بيمه گر واگذارنده زماني مفيد است كه همه كارها سود اور باشد وبراي بيمه گر اتكائي نيز زماني مطلوبيت دارد كه قبولي هاي اتكائي زيان داشته باشد.

ب-1/2/2- مزاياي بيمه اتكائي اختياري

از ديد بيمه گر اتكائي قراردادهاي اختياري داراي مزاياي به شرح زير مي باشند:

كليه پيشنهادات را به خوبي بررسي كرده وانهايي را كه با سياست كلي وتخصص خود سازگاري دارد  انتخاب ودرصد مطلوبي از ان پذيرفته وبقيه را رد مي نمايد .

امكان انتقال تجربيات خود از ريسكهاي مشابه به بيمه گر واگذارنده ودرخواست از ان شركت جهت بهبود شرايط موجود ريسك به منظور كاهش احتمال وقوع خسارات.

امكان دريافت حق بيمه مناسب با ريسك بيمه شده از طريق درخواست از شركت واگذارنده براي افزايش نرخ ويا كاهش كارمزد اتكائي .

دارا بودن موقعيت مناسب جهت محاسبه ميزان دقيق تعهد از هر ريسك وجلو گيري از تجمع خطر

اطلاع يافتن از نحوه انتخاب وصدور بيمه نامه توسط شركت واگذارنده از نقطه نظر شركت واگذارنده اين امكان به وجود مي ايد كه ظرفيت صدور خود رابالا ببرد بدون اينكه در قراردادهاي اتوماتيكي كه قبلا منعقد نموده تغيير دهد واغلب اوقات بازاري براي واگذاري ريسكهاي خود پيدا مي كند كه قبلا تصور مي رفت وجود ندارد

ب- 2/2/2- معايب بيمه اتكائي اختياري

در مقابل مزايا اتكائي اختياري داراي معايبي است كه بيمه گر واگذارنده مجبور مي نمايد حتي الامكان واگذاري خود را در زمينه به حداقل ممكن كاهش دهد اين معايب عبارت اند از:

تاخير در صدور بيمه نامه كه باعث ايجاد مشكل براي بيمه گر وبيمه گذار مي گردد.

دارا بودن هزينه هاي اداري زياد

از اختيارات وازادي عمل بيمه گر واگذارنده به طور محسوسي كاسته مي شود زيرا او به تنهايي نمي تواتد در مورد حق بيمه وشرايط بيمه نامه با بيمه گذار توافق نمايد وحتي در صورت بروز خسارت نيز گاهي اوقات دچار مشكل مي شود

هرگونه تغييري در بيمه نامه بايد با اطلاع وموافقت بيمه گر اتكائي باشد

اگر عمليات اتكائي اختياري در بازار رقابتي صورت پذيرد دچار مشكل رقابت ناسالم مي گردد.

در بعضي از رشته ها مانند حمل ونقل دريائي طرفين دچار اشكال مي شوند زيرا با تفسيرهاي متفاوت در مورد مفاهيم به كاربرده شده در قراردادها مواجه هستند

در بعضي موارد بيمه گر واگذارنده به خاطر عدم وجود بازار هزينه هاي خود را نمي تواند تامين نماييد.

در پايان ذكر اين نكته ضروري است كه عمليات اتكائي اختياري واگذارنده موظف مي شود كه مبلغ ثابتي از اتكائي رشته خاصس را به بيمه گر اتكائي پيشنهاد نمايد ودر مقابل بيمه گر اتكائي مجبور است كه ان را بپذيرد اگر رابطه ي اتكائي بيمه گر واگذارنده وبيمه گر اتكائي براساس سرمايه بيمه شده به ان قرارداد اتكائي نسبتي واگر براساس خسارت استوار باشد به ان قرارداد اتكائي مازاد خسارت اطلاق مي گردد.

ج2/2/2- وضعيت طرفين قرارداد

در يك قرارداد اتكائي اجباري بيمه گر اتكائي مجبور است هر انچه را كه بيمه گر واگذارنده در چهار چوب قرارداد پيشنهاد مي نمايد به ميزان مبلغي كه تعيين شده بپذيرد به مفهوم ديگر بيمه گر واگذارنده در عمليات صدورخود مختار بوده : مي تواند كار را با انتخاب خود با نرخ دلخواه صادر كرده وخسارتهاي مربوط را به بپردازد وبيمه گر اتكائي هيچگونه دخالتي در عمليات صدور او نمي تواند داشته باشد البته اين قرارداد براي بيمه گر اتكائي اين مزيت رادارد كه حجم كاري بيشتري رانصيب خود نمايد كه به نوبه خود مي تواند مانده مثبتي را براي شركت داشته باشد .

ج 3/2/2- اصل دنباله روي بيمه گر واگذارنده

طبق قرارداد بيمه گر اتكائي سرنوشت واگذارنده را دنبال مي نمايد براساس مفاد قرارداد بيمه گر اتكائي متعهد پرداخت خسارت ريسكي كه واگذارنده به موجب قرارداد بيمه مسئول جبران ان است به همين منظور گفته مي شود كه بيمه گر اتكائي سرنوشت بيمه اي واگذارنده را دنبال مي نمايد تصميم گيري در مورد ريسكهاي كه در چهار چوب اين قرارداد قرار مي گيرد با واگذارنده بوده ودر اين مورد ازادي عمل دارد كه ارزيابي كرده وتصميم بگيرد اين اقدامات بايد رسما توسط مقامات مسئول شركت صورت گرفته ومشخص شود كه به موجب قراردادبيمه واگذارنده مسئول جبران خسارت است وبه تبع واگذارنده بيمه گر اتكائي نيز مسئول خواهد بود مگر اينكه ثابت شود واگذارنده بر خلاف مقررات ومفاد قرارداد منافع بيمه گر اتكائي را ناديده گرفته است .

ج 4/2/2 حق بازرسي

بيمه گر اتكائي اين حق را دارد كه در ساعات اداري به محلي كه مدارك قرارداد نگهداري مي گردد مراجعه و از دفاتر اسناد وكليه مداركي كه در ارتباط با اين قرار داد مي باشد بازرسي به عمل اورد.

د انواع قراردادهاي اتكائي نسبي

قراردادهاي اتكائي نسبي براساس روشي است كه در ان مبلغ بيمه شوده وخسارت به نسبت درصد كه از قبل مشخص شده بين بيمه گر واگذارنده وبيمه گر اتكائي تقسيم مي شود

د 1/2/2 قرارداد اتكائي مشاركت

در قرارداد اتكائي مشاركت واگذارنده نسبتي از كليه بيمه نامه هاي صادره خود در رشته ي بخصوصي را به حساب خود نگهداشته وبقيه را تا مبلغ معيني به بيمه گران اتكائي واگذار مي نمايد براي مثال در رشته شكست شيشه واگذارنده 40%  از پر تفوي اين رشته را خود نگه داشته وبيمه گر اتكائي نيز مواقثت مي نمايد كه 60% بقيه را بپردازد از اين نوع قرارداد معمولا در موارد زير استفاده مي شود:

زماني كه شركت در يك زشته ي بيمه اي براي اولين بار شروع به فعاليت مي نمايد به طوري كه در ان رشته هيج نوع اطلاعات اماري وجود ندارد  لذا بيمه گر اتكائي در كليه صادره هاي شركت بيمه اعم از بيمه نامه هاي بزرگ وكوچك به نسبت مشخصي مشاركت كرده وبه همان ميزان حق بيمه دريافت وخسارت را مي پردازد.

به منظور كاهش در هزينه هاي اداري وساده كردن در يك رشته مهم بيمه اي كه سرمايه ومبالغ بيمه شده هم شكل بوده وبا قرارداد اتكائي مازاد سرمايه همگون وهماهنگ وتكميل مي گردد.

زماني كه شركت نيازمند حمايت مالي جهت افزايش حجم فعاليت خود مي باشد.

اگر نسبت ضريب خسارت از كنترل واگذارنده خارج شوده وخيلي سريع وفوري نتواند ان را اصلاح نمايد در اين موقعيت واگذاري اتكائي به طريق مشاركت براي مدت محدود مناسب مي باشد.

در رشته هايي با سرمايه ومبالغ بيمه شوده متوسط وضريب خسارت متغير كه از يك سال نسبت به سال ديگر دچار نوسان فاحش مي گردد.

در اين نوع قرارداد اتكائي نيازي به ارسال بر دروي حق بيمه وخسارت نيست ودر صورت لزوم خلاصه عمليات 3 ماهه براي بيمه گران اتكائي ارسال مي گردد.

د 2/2/2- قرارداد اتكائي مازاد

در اين سيستم واگذارنده ان بخش از عمليات بيمه اي خود را كه نمي تواند ويا نمي خواهد به حساب خود نگه دارد به بيمه گر اتكائي واگذار مي نمايد در اين قرارداد واگذارنده موظف است ان را بپذيرد براي مثال تا 20 برابر حداقل سهم نگهداري بيمه گر واگذارنده به شرطي كه از 1000000 واحد پول تجاوز ننمايد حق بيمه اي كه در اين قرارداد نصيب بيمه گر اتكائي متناسب باميزان سهمي است كه پذيرفته وبه همان نسبت نيز در پرداخت خسارتهاي مربوطه شركت مي نمايد سهم بيمه گر اتكائي در اين نوع قرارداد به صورت ضريبي از لاين بيان مي شود (يك لاين معمولا برابر سهم نگهداري شركت واگذارنده است).

د 3/2/2- قرارداد اتكائي اختياري اجباري

اين نوع پوشش اتكائي خارج از چهار چوب سيستم واگذاري براساس مازاد سرمايه است در اين سيستم بيمه گر واگذارنده متعهد نيست كه به طور اتوماتيك پس از كسر نگهداري بقيه را به پر كردن لاين هاي قراردادهاي مازاد سرمايه اختصاص دهد در اين نوع قرارداد بيمه گر وگذارنده خود تصميم مي گيرد كه كدام ريسك را با چه ميزاني به بيمه گر وگذارنده است كه تصميم مي گيرد ودر مقابل بيمه گر اتكائي متعهد ان را حداكثر به ميزان ظرفيت قرارداد ولاين هاي مشخص بپذيرد در حقيقت اين قرارداد از جانب وگذارنده اختياري واز جانب بيمه گر اتكائي اجباري است.

د 4/2/2- پوشش اتكائي باز

اين قرارداد نوعي اتكائي اختياري اجباري است وهمان طوري كه از اسم ان نيز به سادگي مي توان استنباط نمود يك نوع پوشش اتكائي باز است كه در ان بدون در نظر گرفتن ظرفيت مشخصي بيمه گر واگذارنده اختيار واگذاري يا عدم واگذاري را دارد ولي در صورت پيشنهاد بيمه گر اتكائي مجبور است ان را تا مبلغ معيني بدون توجه به سرمايه بيمه شده وتعداد لاين بپذيرد وميزان سهم نگهداري وگذارنده نيز متغير است.

د 5/2/2 پوشش اتكائي نيمه اتوماتيك

در اين نوع قرارداد بيمه گر واگذارنده به صورت اختياري ريسك را پيشنهاد مي نمايد در صورتي كه بيمه گر اتكائي ان را پذيرفت واگذارنده ان ريسك را جزء پرتفوي قرار اتكائي ان را پذيرفت واگذارنده ان ريسك را جزء پر تفوي قرار داد منظور مي كند وگرنه جزو قرارداد نخواهد بود امتيازي كه بيمه گراتكائي در اين قرارداد دارد اين است كه مي تواند قرارداد را تجزيه وتحليل كرده ودر مورد شرايط ونرخ بيمه به واگذارنده كمك كند و واگذارنده نيز به نبوه خود كارمزد بهتري در مقايسه با قراردادهاي اتكائي دريافت كرده و مي تواند سپرده نگه داشته وكار اداري كمتري نيز در مقابله با عمليات اتكائي اختياري متحمل شود.

د 6/2/2- پوشش اتكائي اجباري اختياري

اين نوع قرارداد اتكائي درست عكس عكس قراردادهاي اتكائي اختياري اجباري مي باشد يعني اينكه واگذارنده اجباري در واگذاري داشته وبه العكس  بيمه گر اتكائي اختيار در قبولي دارد معمولا شركتهاي از اين سيستم استفاده مي نمايند كه داراي شركت هاي وابسته و تابعه بوده وشركت مادر سعي مي نمايد حق انتخاب داشته وبهترين كارها را براي خود نگه دارد. در عوض شركت وابسته مي تواند ان تعداد ازمعاملات اتكائي را كه مطلوب شركت مادر نيست يا در صورت پذيرش تجمع خطر ايجاد مي نمايد به بازارهاي ديگر پيشنهاد كند.

د7/2/2-پوشش اتكائي مختلط مشاركت ومازاد

زماني كه قرارداد اتكائي مشاركت به تنهايي نتواند به كل پر تفوي شركت پوشش دهد از پوشش مازاد براي تكميل برنامه اتكائي استفاده مي گردد. ظرفيت قرارداد مشاركت بستگي به كيفيت ريسك دارد كه هم مي تواند رقم ثابت وهم متغيير باشد بيمه گر واگذارنده درصد ثابتي را به حساب خود نگه مي دارد كه gross retention   ناميده مي شود وظرفيت مازاد  تعداد لاين هاي است كه به ان  gross line  اطلاق مي شود وهر لاين مساوي با 100 % حداكثر ظرفيت قرارداد مشاركت است  يا اينكه واگذارنده درصدي از قرارداد مشاركت را براي خود نگه داشته وبقيه را واگذار مي كند.

ه قرار دادهاي مازاد خسارت :

ه 1/2/2 انواع قراردادها

مشخصات كلي

صفت مشخصه قراردادهاي مازاد خسارت دران است كه مسئوايت واكذارنده وبيمه گراتكاي براساس خسارت تعيين مي شود برعكس قراردادهاي سهمي كه تعهدات طرفين قرارداد براساس سرمايه استوار است حق بيمه ا ي كه بيمه گر اتكائي جهت انجام تعهدات خود دريافت مي دارد درصدي از جمع حق بيمه هاي پر تفوي واگذارنده در رشته خاص يا مجموعه فعاليت اوست در صورتي كه قراردادهاي سهمي ميزان حق بيمه گر اتكائي در ارتباط با سرمايه بيمه شوده تعيين مي گردد انواع قرارداهاي اتكائي مازاد خسارت كه در حال حاضر در بازاهاي اتكائي متداول است

ذيلا به ذكر پاره اي از تفاوتهاي موجود بين قراردادهاي اتكائي مازاد خسارت با قراردادهاي اتكائي سهمي اشاره مي شود .

بر عكس قراردادهاي سهمي كه واگذاري اتكائي انها بايد مورد به مورد صورت پذيرد در قراردادهاي اتكائي مازاد خسارت تنها ارسال بر دروي خسارت از طرف واگذارنده براي بيمه گر اتكائي تكافو مي نمايد .

عمليات حسابداري به حداقل ممكن رسيده ولي مستلزم محاسبات پيچيده وفني است.

كاهش در هزينه هاي اداري

حق بيمه سهم بيمه گر اتكائي برعكس اتكائي سهمي مورد به مورد براي هر ريسك محاسبه نشده بلكه حق بيمه درصدي از حق بيمه پرتفوي واگذارنده در يك رشته ويا همه رشته ها است كه به ازاء ان خسارتهاي اعلام شده واگذارنده در طول سال مالي طبق شرايط قرارداد از طرف بيمه گر اتكائي مازاد خسارت جبران مي شود.

واگذارنده مي تواند حق بيمه را از قبل پيش بيني نموده ودر بودجه شركت به عنوان هزينه بگنجاند.

هزينه اتكائي ( حق بيمه رارداد مازاد خسارت) از يك سال مالي نسبت به سال مالي ديگر دچار نوسان وتغيياست زيرا بستگي مستقيم به حجم حق بيمه ضريب خسارت وبازار اتكائي دارد.

معمولا كارمزد منافع وجود ندارد.

بيمه گران اتكائي قراردادهاي اتكائي مازاد خسارت ذخايري جهت پرداخت خسارت معوقه نگهداري نمي نمايند لذا واگذارنده بايد پيش بيني هاي لازم را براي پر تفوي خود شخصا بنمايد.

ه 2/2/2 پوشش اتكائي مازاد خسارت براي هر ريسك (WXL)

اين پوشش در تمام زبانها به نام انگليسي ان ناميده مي شود:

هدف اصلي در اين پوشش ان است كه بيمه گر واگذارنده نسبت به مازاد مبلغي  از خسارت كه خود توان جبران ان را دارد براي هر ريسك ( خطر بيمه شوده) در مورد حمايت قرار گيرد.

مثال: شركت بيمه اي تصميم مي گيرد كه 100000 واحد پول از تمام كارخانه جات ريسندگي وبافندگي را به عنوان سهم نگهداري به حساب خود داشته باشد (يعني 100000 واحد پول از مبلغ بيمه شده كارخانه كه شامل ماشين الات  مواد خام  محصولات نيمه ساخته.  محصولات توليد شوده و ملزومات اداري مي باشد). اين شركت سهم نگهداري خود را با اخذ پوشش اتكائي مازاد خسارت 60000 مازاد بر 40000 واحد پول بيمه اتكائي مي نمايد به مفهوم ديگر اينكه بيمه گر اتكائي مازاد خسارت پرداخت 60000 از هر خسارت مازاد بر 40000 واحد پول را كه سهم واگذارنده از خسارت است به عهده مي گيرد.

اگر در نظر بگيريم خسارتي در يك كارخانه ريسندگي و بافندگي اتفاق بيفتد ومبلغ خسارت 75000 واحد پول باشد شركت واگذارنده بدوا سهم خود يعني 40000 خواهد پرداخت وسپس پرداخت مابقي انكه 35000 واحد پول باشد سهم بيمه گر اتكائي مازاد خسارت از خسارت فوق الذكر است.

ا زاين پوشش معولا به عنوان مكمل برنامه اتكائي قراردادهاي سهمي مازاد سرمايه استفاده مي نمايند البته نه به دليل هزينه بلكه به دليل ظرفيت(پس از پر شدن ظرفيت قراردادهاي اتكائي سهمي ازاد از طريق WXL  پوشش داده مي شود‍( از اين پوشش اغلب در بيمه هاي اتش سوزي وخطرات تبعي وهمچنين در بيمه هاي بار بري (كالا) استفاده مي گردد.

ه- 3/2/2- پوشش اتكائي مازاد خسارت براي هر حادثه

اين پوشش واگذارنده را در مقابل تعداد بيشماري خسارت كه از يك حادثه ناش مي شوند حمايت مي نمايد ( خسارتهاي اتفاقي و فاجعه اميز مانند سيل زلزله طوفان اتش سوزي هاي مهيب وگسترده و غيره).

مثال: شركت بيمه اي داراي پرتفوي بيمه براي واحدهاي مسكوني مي باشد كه تمام اين پرتفو جزء سهم نگهداري شركت محسوب مي شود. اين شرگت قرارداد اتكائي مازاد خسارتي برابر 2000000 مازاد بر 500000 واحد پول دارد . طوفاني به وقوع مي پيوندد و1000 واحد مسكوني كه ارزش هر كدام 3000 واحد پول است به كلي نابود مي شوند شرايط قرارداد به اين صورت است كه كليه خسارتهاي زير مبلغ 500000 را واگذارنده راسا به عهده گرفته واز خسارتهاي مازاد بر 500000 واح پول در هر حادثه 500000 اوليه ان به عهده واگذارنده وبقيه تا سقف 2000000 به عهده بيمه گر اتكائي مازاد خسارت مي باشد بنابراين نحوه مستقيم خسارت طوفان فوق الذكر بين واگذارنده وبيمه اتكائب مازاد خسارت به شرح زير خواهد بود :

كل خسارت وارده                                                                               3000000

سهم بيمه گر واگذارنده                                                                          500000

سهم بيمه گر اتكائي مازاد خسارت                                                            2000000

مابقي كه مجددا پرداخت ان به عهده واگذارنده مي باشد                                     500000

از اين پوشش در تمام رشته هاي بيمه اي كه امكان تجمع خسارت باشد از جمله اتش سوزي  حمل ونقل  حوادث  هواپيما شكست شيشه  استفاده مي گردد. لازم به تذكر است كه بدون وجود اين پوشش پيشرفت وتوسعه صنعت بيمه نوين در دنياي كنوني غير ممكن است

ه-4/2/2- پوشش اتكائي مازاد زيان در مدت معين

اين پوشش شركت بيمه را در مقابل نتايج بد فني فعاليت بيمه اي شركت در يك رشته ودر مدت زمان معين كه به واسطه افزايش تعداد وميزان خسارتهاي كه متحمل مي شود حمايت مي نمايد

مثال: شركت بيمه اي قرارداد مازاد زيان براي حمايت نتايج بد فني خود در رشته تگرگ به ميزان 50% مازاد بر ضريب خسارت 90% اخذ مي نمايد در پايان دوره مالي امار خسارت اين شركت در رشته تگرگ ضريب 102% را نشان مي دهد براساس اين قرارداد 90درصدي خسارت به عهده شركت واگذارنده و 12% بقيه به عهده بيمه گر اتكائي قرارداد مازاد زيان سالانه خواهد بود.

 پوشش مازاد زيان در مدت معين به ندرت مورد استفاده قرار مي گيرد زيرا اين قرارداد براي بيمه گران اتكائي بسيار تعهد اور بوده وگران تمام مي شود وبه نوبه خود از نقطه نظر واگذارنده وشركتهاي كه به خاطر تبعيت فعاليت بيمه اي شان ( مانند رشته تگرگ) نياز به نوع پوشش دارند به دليل بالا بودن حق بيمه چندان مطلوب نيست.

منبع :

 

بیمه اموال و مسئولیت آیت کریمی 

منبع : سايت علمی و پژوهشي آسمان--صفحه اینستاگرام ما را دنبال کنید
اين مطلب در تاريخ: پنجشنبه 06 فروردین 1394 ساعت: 20:05 منتشر شده است
برچسب ها : ,
نظرات(0)

شبکه اجتماعی ما

   
     

موضوعات

پيوندهاي روزانه

تبلیغات در سایت

پیج اینستاگرام ما را دنبال کنید :

فرم های  ارزشیابی معلمان ۱۴۰۲

با اطمینان خرید کنید

پشتیبان سایت همیشه در خدمت شماست.

 سامانه خرید و امن این سایت از همه  لحاظ مطمئن می باشد . یکی از مزیت های این سایت دیدن بیشتر فایل های پی دی اف قبل از خرید می باشد که شما می توانید در صورت پسندیدن فایل را خریداری نمائید .تمامی فایل ها بعد از خرید مستقیما دانلود می شوند و همچنین به ایمیل شما نیز فرستاده می شود . و شما با هرکارت بانکی که رمز دوم داشته باشید می توانید از سامانه بانک سامان یا ملت خرید نمائید . و بازهم اگر بعد از خرید موفق به هردلیلی نتوانستیدفایل را دریافت کنید نام فایل را به شماره همراه   09159886819  در تلگرام ، شاد ، ایتا و یا واتساپ ارسال نمائید، در سریعترین زمان فایل برای شما  فرستاده می شود .

درباره ما

آدرس خراسان شمالی - اسفراین - سایت علمی و پژوهشی آسمان -کافی نت آسمان - هدف از راه اندازی این سایت ارائه خدمات مناسب علمی و پژوهشی و با قیمت های مناسب به فرهنگیان و دانشجویان و دانش آموزان گرامی می باشد .این سایت دارای بیشتر از 12000 تحقیق رایگان نیز می باشد .که براحتی مورد استفاده قرار می گیرد .پشتیبانی سایت : 09159886819-09338737025 - صارمی سایت علمی و پژوهشی آسمان , اقدام پژوهی, گزارش تخصصی درس پژوهی , تحقیق تجربیات دبیران , پروژه آماری و spss , طرح درس